Все что нужно знать о кредитах

Rate this post

О чем умалчивают банки?

Мы уже привыкли к той закономерности, что когда вопрос касается денег, то от нас что-то скрывают или недоговаривают. Финансовые компании придерживаются той же стратегии — чем меньше клиент знает, тем лучше спит. При оформлении кредита клиенту необязательно знать всю подноготную, достаточно ограничиться общими основными моментами. К примеру, руководители формирующие правила работы с клиентами, считают, что достаточно рассказать о преимуществах выбранного кредитного продукта и указать сроки погашения долговых обязательств. Этого будет достаточно. Иначе по этому поводу считают заемщики. Чем больше информации они получат, тем будет лучше. Не лишней будет информация о том, что скрывают банки от своих клиентов или о чем они умалчивают.

Рекламная «замануха»

Слишком много людей в нашей стране слепо доверяют рекламе. Не многие понимают саму сущность рекламы. Реклама – это всего-навсего способ привлечения внимания клиента, и уж никак не условия по предложению конкретного товара/услуги. Только самый внимательный заметит мелкий шрифт в самом низу практически на каждом рекламном баннере – «Не является публичной офертой». Из этого следует, что если клиент «попался» на рекламу, то не стоит рассчитывать на то, что предложение будет соответствовать реальности.

Возьмем, к примеру, обещанные кредиты под «ноль процентов». Реклама уже вызывает бурное негодование, но все равно находятся такие, кто умудряется попасться на эту удочку. Как результат – существенные переплаты, в разы больше, чем при стандартных кредитах в 18-25% годовых. Почему так происходит? Да потому, что «бесплатный сыр только в мышеловке», бесплатного кредита просто быть не может. Бывают, правда, исключения – во время льготного периода на кредитке или в рамках привлечения новых заемщиков в сервисах онлайн-кредитования.

Минимальная ставка по кредиту

В старые добрые времена в каждом банке был установлен фиксированный процент по кредитным предложениям. Иначе дело обстоит сегодня. Во многих кредитных учреждениях установлен процентный диапазон, который может колебаться.

Для блезира банковский менеджер сделает вид, что подбирает для Вас наиболее оптимальные условия кредитования, а потом озвучит цифру, близкую к верхней границе. Потом посмотрит на реакцию клиента. Если клиент согласен – отлично, а если начнет сомневаться, то менеджер моментально придумает выход из положения, предложив клиенту «специально для него» сниженный процент.

Не все важное на виду

Вы когда-нибудь обращали внимание на то, что практически все банки прописывают условия кредитования разным шрифтом. Как правило, основные (заманчивые) – большим и крупным шрифтом, а дополнительные – мелким и невзрачным. Банки ссылаются на то, что условий слишком много и они не являются основными. Но на практике такое разделение шрифтов способствует созданию постоянного потока клиентов. Мало кто из нас внимательно читает договор, особенно пункты, прописанные мелким шрифтом, а банк, в сущности, ничего не нарушает.

Пример, клиенту подходит ставка по ипотеке в размере 12% годовых, а на практике такой процент положен только участникам зарплатного проекта с первоначальным взносом более 50 %. Клиент не дочитал, виноватых нет.

Банк рад каждому клиенту

Конечно, рад, особенно новому. Основная задача любого финансового учреждения – уверенно держаться на плаву, непрерывно зарабатывая себе на существование. А для этого клиентскую базу необходимо постоянно пополнять новыми заемщиками и вкладчиками. В настоящее время крайне сложно уговорить клиента банка разместить еще и второй вклад. Да и действующий клиент уже много чего понимает сам.

Точно так же обстоит дело и с кредитами. Новым клиентам сотрудники готовы обувь чистить, а к тем кто взял кредит относятся как банкомату – заплати вовремя и приходи через месяц.

Неграмотность сотрудников финансового учреждения

Честно говоря, большое количество банковских работников просто ненавидят свою работу. Больше всего это касается специалистов по кредитованию. Именно им ставят нереальные планы по привлечению новых клиентов. Оформил кредит – хорошо, а не выдал – по голове не погладят. Работа банковского кредитного менеджера – самая важная, но и самая неблагодарная. Именно от этих работников зависит основной доход компании, но не каждый может выдержать столь высокие требования руководства. Теперь понятно, почему в банках фиксируется высокая кадровая текучка. Специалистов не хватает, приходится брать всех желающих, включая кандидатов с низким уровнем образования или вовсе без опыта работы. Соответственно, ни о какой компетенции и грамотности речи быть не может.

Банки предлагают только самые нужные продукты

С этим можно поспорить. В каждом финансовом учреждении есть утвержденный план на каждый банковский продукт. Одни из них продаются активно, вторые не очень. Но план – дело святое, поэтому сотрудник приложит максимум усилий и фантазии, чтобы реализовать «неходовой» продукт.

Так и появляются такие выдуманные «обязательные» услуги, как страхование жизни при потребительском кредите, оформление кредитки при получении ипотеки и др. Теперь Вы знаете, что прежде, чем оформить кредит, внимательно изучите все «обязательные» дополнительные услуги и платежи.

Основные обязательные платежи

Сразу отметим, что вкладчиков это не касается, а вот заемщикам не повезло. При оформлении займа клиенту могут навязать массу ненужных комиссий и сборов.

К ним относят:

  • за выдачу кредитов;
  • за открытие и обслуживание счета;
  • за преждевременное (досрочное) погашение и т.д.

Чем меньший срок кредитования, тем больше экономия

Период любого кредитования определяется тем, насколько посильным или непосильным грузом платежи отразятся на бюджете семьи. Нередкими бывают случаи, когда заемщик при оформлении кредита просто соглашается на тот период кредитования, который предлагает ему финансовое учреждение. При этом учитывая тот момент, что он мог бы быстрее выплатить кредитные деньги. С одной стороны – это разумный и правильный подход к ситуации, но всегда имеется и другая сторона монеты.

Приведем пример. Представьте ситуацию. Вы покупаете квартиру и оформляете банковский кредит на сумму 1 млн. грн. под 12% годовых с кредитным периодом в 15 лет. При этом ежемесячно Вы должны будете вносить в банк 12 тыс. грн. За весь период пользования кредитными средствами Ваша переплата составит 1 млн. 161 тыс. грн. Эта сумма намного больше той, которую Вы занимали. А если все пересмотреть и оформить кредит на ту же сумму, но только на 10 лет. Сумма платежа составит 14,340 грн., а общая переплата – 722 тыс. грн. Разница в платеже в 2 тыс. грн. обернется экономией семейного бюджета в 400 тыс. грн. И про кредитный долг быстрее забудете.

Аннуитетные платежи (простые и выгодные)

Очень часто финансовые учреждения пользуются тем, что многие их клиенты теоретически не грамотны, совершенно не понимают в том, что во многих программах скрываются альтернативные варианты и можно хорошо сэкономить.

К примеру, возьмем дифференцированные платежи (по умолчанию мы приняли, что платежи будут аннуитетными — равными в течение всего кредитного периода). За кредитный период 10 лет клиент переплатит банку 722 тыс. грн. А если на протяжении этих же 10 лет кредитный долг на ту самую сумму возвращать дифференцированными платежами, то можно сэкономить намного больше.

Переплата всего составит 605 тыс. грн. При этом стоит учесть, что диапазон платежей изменится. На старте платеж составит 18 тыс. в конце срока 8,4 тыс.

Кредит нельзя погашать преждевременно (досрочно)

Какая основная задача банка? Выдать кредит, выгодно выдать кредит. А какой кредит можно считать выгодным? Тот, который возвращается согласно установленному графику. А если клиент преждевременно возвращает кредит? Для клиента – отлично, но этим он перечеркивает всю работу банка. Вот банковским компаниям и приходится придумывать всякие страшные запреты о досрочном погашении долга. Это незаконная информация. Согласно законодательству, клиент имеет право погасить кредит хоть через день. Досрочное погашение банковского кредита никоим образом не будет «пятном» на Вашей кредитной репутации.

Выводы

Ознакомившись со всеми хитростями банковских учреждений, можно прийти к выводу, что банк нельзя считать надежным партнером для клиента. Цивилизованные отношения между сторонами в этом случае обеспечиваются только за счёт контроля со стороны государства. Печально, что многие клиенты банка являются некомпетентными, финансово-безграмотными и не знают своих законным прав, тем самым позволяя банкам себя обманывать. Не всегда отличаются профессионализмом и банковские работники.

Какой выход из сложившейся ситуации? Самообразование! Клиент должен грамотно разбираться во всех финансовых вопросах, внимательно читать кредитное соглашение и уметь анализировать.

Подготовлено при содействии Глобал Кредит.

(Visited 12 times, 1 visits today)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *